包商银行刘鑫：直销银行IT重复建设是伪命题

1月9日，由经济观察报主办的“2017新金融年会”在北京举行，包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫受邀出席年会，并就直销银行发展过程中的常见误区分享了自己的观点。

据不完全统计，目前国内开展直销银行业务的银行已达100余家，发展速度迅猛。对于直销银行这一新生事物，观望与质疑也从未停止。刘鑫总结了“直销银行八问”，包括直销银行只是渠道、直销银行的产品严重同质化、直销银行没有场景是缺点、只有自己APP上的客户才是客户、直销银行是左右手互博、直销银行是重复建设、直销银行是对存量客户的转化、直销银行就是零售银行。对这些质疑和疑问，刘鑫给出了自己的回答与思考。

直销银行是有限牌照商业银行

“如果说此前大家对直销银行的概念和定位还有争论和疑义的话，那么随着百信银行的开业，对这一有限牌照商业银行的定位就非常明确了。”刘鑫提出，直销银行绝不是简单的渠道端的创新和变革，而是在移动互联时代，为适应市场和客户需求的变化，而产生的一种采用新型运营模式的银行。

直销银行IT重复建设是伪命题

刘鑫认为，直销银行的主战场在移动互联网，这就决定了直销银行的IT系统必须要适应互联网小额、高频、高并发的需求特性。刘鑫以微信红包举例，微信发红包的业务实质是银行的转账业务。2017年新年期间微信红包的收发量达到了460亿个，如此高的交易频次相信在传统银行的系统架构下是难以支撑的。究其原因，是因为传统线下银行转账业务不会出现如此小额、高频的交易场景，因此在设计系统架构和性能时也不会将类似的交易需求纳入其中。

基于此，刘鑫提出，直销银行根植于移动互联网，互联网的交易特征驱动着直销银行系统建设逻辑的改变，要求建立与之相应的交易和运营系统，对云计算、大数据、生物识别等金融科技的需求也更为迫切。因此，所谓的直销银行IT重复建设就属于伪命题，需求不同，系统实现的功能不同，当然也就不存在重复建设。

坚持方向正确，坚定转型信心

刘鑫认为，一个新生事物的发展受到质疑很正常，他还引述哈佛商学院克莱顿•克里斯坦森教授著述的《创新者的窘境》，在成熟的体系内干创新的事更加考验企业的创新管理和组织能力。“现在大家都在试，可谓各具特色，也逐渐探索出一些成功的模式和路径。”刘鑫谈到。监管部门也支持银行在依法合规、风险可控的前提下，稳步开展直销银行子公司试点。并不断总结试点经验，及时评估试点效果，适时扩大试点范围，探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。刘鑫提出，直销银行是商业银行适应新经济和互联网商业生态的正确方向，要坚定信心，先行先试，抓紧落地。